«Быстрые деньги», «Кредит за 15 минут», или что такое микрофинансовые организации

Фото: vestiprim.ru

- Виталий Валентинович, насколько мне известно, сегодня рынок микрофинансирования переживает некую стадию трансформации. Расскажите об этом рынке поподробнее.

Во-первых хотел бы отметить, что микрофинансовый рынок в России – это не только микрофинансовые организации. Сегодня на микрофинансовом рынке работают микрофинасовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) и жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Все они имеют свои отличительные черты и особенности работы, о которых необходимо знать прежде, чем вступать с одной из таких организаций в какие-либо договорные отношения.

- Что касается микрофинансовых организаций, одно из последних нововведений – это разделение МФО на МФК и МКК. Произошло оно совсем недавно, в конце марта 2017 года. До 29 марта все микрофинансовые организации должны были привести свое наименование в соответствие со статусом – МФК или МКК. Есть на сегодняшний день уже определенность в этом сегменте микрофинансового рынка?

- Да, 29 марта 2017 года закончился переходный период разделения МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). На 1 апреля 2017 года в государственный реестр МФО внесены сведения о 19 МФК. По данным, полученным от саморегулируемых организаций, еще порядка 30 компаний прошли перерегистрацию/зарегистрированы в ФНС в качестве МФК и подали документы в Банк России для получения статуса МФК – сведения о них должны внести в государственный реестр МФО. Банк России предполагает, что статус МФК могут получить от 70 до 100 компаний.

- Так в чем принципиальная разница между микрокредитной и микрофинансовой компанией? Объясните, пожалуйста, нашим радиослушателям.

- Прежде всего, это требование к наличию собственного капитала, для МФК он должен быть не менее 70 млн. рублей. МФК могут выдавать потребительские займы на сумму не более 1 млн руб. на одного заемщика, МКК – не более 500 тыс. рублей. А вот займы субъектам малого и среднего предпринимательства – до 3 млн рублей - могут выдавать и МФК, и МКК. МФК могут привлекать средства физических лиц, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами) в сумме не менее 1,5 млн рублей. Кроме того, МФК могут выпускать облигации, а вот МКК такого права лишены.

- Говоря о продуктах и услугах, которые сегодня предлагают микрофинансовые организации – многие критикуют их за высокие проценты по займам. Защищаются ли как-то права заемщиков при этом?

Конечно. В прошлом году было введено 4-х кратное ограничение начисления процентов, а уже с 1 января 2017 года было принято решение усилить это ограничение. Сегодня при оформлении потребительского займа сроком до 1 года размер начисляемых процентов не сможет быть больше его 3-х кратного размера. То есть микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей. При этом важно помнить, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей.

- А как сам заемщик может узнать о данных ограничениях, чтобы просчитать свои риски?

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора краткосрочного потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Но рассчитывать риски, конечно, необходимо и с другой стороны: при обращении в МФО с заявкой на предоставление займа гражданину необходимо четко спланировать погашение займа, основываясь на источниках погашения с высокой вероятностью поступления. Если нет уверенности в возможности погасить в установленные сроки заем, то лучше по возможности отказаться от получения займа на цели, реализация которых может быть отложена.

- На сегодняшний день самым популярным у населения способом размещения денежных средств являются банковские вклады, однако приумножить свои сбережения можно и на рынке микрофинансовых организаций. Насколько доходными являются эти вложения и какова при этом доля риска?

- Да, банковские вклады сегодня позволяют безопасно сохранить и приумножить денежные накопления (с учетом ограничений, установленных Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). Микрофинансовый рынок также предлагает возможность приумножить накопления, при этом предлагаемый процент значительно (в два – три раза) превышает банковский. Важно понимать, что никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в МФК сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.

- Расскажите, пожалуйста, о других субъектах рынка микрофинансирования. Кто еще непосредственно имеет право привлекать под проценты денежные средства граждан?

- Помимо микрофинансовых компаний денежные средства населения привлекают кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства. КПК, членами которых являются физические лица (пайщики), вправе привлекать их денежные средства на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности, срочности. Также КПК предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Сельскохозяйственный кооператив – это организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности. СКПК имеет право привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива, а также выдавать займы указанным членам кооператива.

- Допустим, наши радиослушатели решили приумножить свои сбережения и вложить их в одну из названных Вами организаций. Какие здесь существуют риски?

- Как я уже говорил, высокая доходность от инвестиций всегда сопровождается высоким риском невозврата вложенных денежных средств. Деятельность субъектов рынка микрофинансирования направлена на получение прибыли за счет выдачи займов физическим и юридическим лицам, и, если средства не вернут, это может привести к неплатежеспособности организации. При этом система страхования вкладов, действующая в отношении банков, на СРМ не распространяется.

- Могут ли жители Приморья как-то проверить надежность микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива?

- МФК, КПК и СКПК должны входить соответственно в государственный реестр микрофинансовых организаций, государственный реестр кредитных потребительских кооперативов или в перечень сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Проверить наличие организаций в указанных реестрах можно на информационном ресурсе Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе: Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование и финансовая доступность. А КПК и СКПК должны еще быть членами соответствующих саморегулируемых организаций.

Если вы не нашли организацию в соответствующем реестре, то это может свидетельствовать о проведении ею нелегальной деятельности по привлечению средств населения. Еще бывает, что на микрофинансовом рынке отдельные организации работают под франшизой известных МФК. В результате инвестор, изучив информацию об известной компании, по факту может вложиться в совершенно другую. А это, возможно, тот самый «нелегальный кредитор» или «финансовая пирамида». Тогда обязательно надо сообщить о ней в правоохранительные органы.

- Банк России как-то отслеживает такие нелегальные организации?

- Да, Центральный банк активно борется с ними. За 2015-2016 годы было выявлено более двух тысяч организаций, занимавшихся незаконной выдачей займов, а также около четырехсот «финансовых пирамид». Информацию о них Банк России направил в УМВД.

- А кто контролирует деятельность МФК и МКК?

- Надзор за деятельностью МФК осуществляет непосредственно Банк России. Соблюдение законодательства микрокредитными компаниями (МКК) контролируют саморегулируемые организации (СРО) рынка микрофинансирования. Банк России, в свою очередь, осуществляет надзор за исполнением СРО контрольных функций.

Также Банк России принимает жалобы и обращения граждан, касающиеся работы микрофинансовых организаций, различных кредитных кооперативов, ломбардов и других субъектов рынка микрофинансирования. Если гражданин считает, что его права были каким-либо образом нарушены, либо он стал свидетелем нарушения закона со стороны игроков рынка, то мы рекомендуем направить нам жалобу. Сделать это проще всего через раздел «Интернет –приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru.

- На что еще следует обратить внимание, прежде чем нести свои деньги, допустим, в микрофинансовую организацию?

- Что касается микрофинансовых компаний, то, как я уже говорил, они вправе принимать денежные средства от населения в размере не менее 1,5 млн. рублей. Микрокредитные компании такого права лишены, это важно помнить. Кроме того, не забывайте, что с суммы полученного физическим лицом процентного дохода уплачивается 13% НДФЛ. То есть, независимо от того, в какое СРО вы вложили деньги, частью прибыли придется поделиться с государством.

Ну и соблюдайте ряд правил, чтобы снизить вероятность потери инвестируемых средств:

1. Проверьте наличие выбранной организации в государственных реестрах.

2. Уточните, застрахованы ли инвестиции в какой-либо из страховых компаний. Возможно, организация сама страхует полученные займы, либо вы можете самостоятельно застраховать вложения.

3. Тщательно изучите отзывы и иную доступную информацию о компании, в которую собираетесь инвестировать (в том числе наличие судебных дел, по которым организация выступает ответчиком), по возможности – отчетность (обратите внимание на соблюдение экономических нормативов и соответствие законодательству величины собственных средств (капитала)), как долго она работает на рынке, кто учредитель (нет ли негативной информации), имеются ли у организации рейтинги рейтинговых агентств.

4. Оцените предлагаемый уровень доходности по привлекаемым средствам по сравнению с другими компаниями на рынке. Зачастую повышенные ставки могут свидетельствовать о проблемах с платежеспособностью организации.

5. Уточните у организации процент невозврата заемных средств, кто является основным заемщиком (физические или юридические лица).

6. Внимательно изучите договор, в соответствии с которым будут инвестированы денежные средства.

- Итак, инвестиции под высокий процент связаны с необходимостью тщательного изучения рынка и его представителей, однако это позволит снизить (или даже исключить) риск потерь и получить ожидаемую прибыль.

Источник: "Вести:Приморье" [ www.vestiprim.ru ]
 
По теме
 
 
Силуанов сообщил о необходимости развития системы накопления пенсии - VostokMedia.Com Во время своего выступления в рамках ПМЭФ-2018 первый вице-премьер правительства Антон Силуанов рассказал о существующей потребности изменения системы накопления с целью обеспечения достойной пенсии гражданам РФ.
25.05.2018
На береговом заводе. Фото предоставлено УК «Норебо» - Fishnews.Ru Росрыболовство заключило договоры о закреплении и предоставлении доли инвестквоты с компаниями, которые обязались построить суда для Северного бассейна.
24.05.2018
 
"Ивушку" прикрыли за многочисленные нарушения Фото: Юлия ДУБИНА - КП Владивосток Пьяная расправа над 40-летней женщиной породила массу слухов Юлия ДУБИНА Про маленький, 10-тысячный, затерявшийся в предгорьях Кавказского заповедника, поселок Псебай в последние дни не говорил разве что ленивый.
24.05.2018 КП Владивосток
Мотоциклист на Kawasaki ночью, 22 мая, на перекрестке улиц Некрасова-Орджоникидзе проигнорировал требование дорожного знака «Уступи дорогу» и попытался проскочить перед автомобилем Honda Fit.
23.05.2018 Уссурийская газета Коммунар
При этом суд первой инстанции в Находке принял самооборону за хладнокровную расправу Милана СОКОЛ Приморский краевой суд оправдал жительницу Находки, обвиняемую в убийстве мужа.
23.05.2018 КП Владивосток
​Новая жизнь дома Асеева - Новая газета во Владивостоке Заповедный уголок старого Владивостока на Пушкинской должен стать «культурным кварталом» Во Владивостоке создается литературный музей.
24.05.2018 Новая газета во Владивостоке
​«Прям Канны!» - Новая газета во Владивостоке Мосгорсуд снова оставил под домашним арестом фигурантов дела «Седьмой студии» Впервые с момента начала следственных действий все фигуранты дела оказались в одном зале суда:
24.05.2018 Новая газета во Владивостоке
Театр драмы им. В.Ф. Комиссаржевской 25 мая в 18.30 - драма «Маскарад» (14+).
24.05.2018 Уссурийская газета Коммунар
Поезд - Deita.Ru Электропоезд №6016/6008 сообщением «Ружино — Спасск-Дальний — Уссурийск — Владивосток» изменит расписание из-за ремонтных работ, об этом DEITA.RU сообщили в ОАО «Экспресс Приморья».
23.05.2018 Deita.Ru
Приморцев научат уличным видам спорта - ИА SportPrimorye.Ru По информации департамента по делам молодежи, эксперты по экстремальным субкультурам познакомят молодых жителей Лучегорска, Уссурийска и Дальнегорска с такими направлениями, как стрит воркаут, слэк-лайн, хип-хоп и дэнс-хол.
24.05.2018 ИА SportPrimorye.Ru
Врио губернатора Приморья Андрей Тарасенко встретился с командой "Спартак-Приморье", занявшей первое место в Чемпионате России по баскетболу среди мужских команд Суперлиги – Первого дивизиона сезона 2017/2018 годов.
24.05.2018 Прогресс Приморья
В добрый путь - Законодательное Собрание В школах Приморского края звучат последние звонки. В этом году более восьми тысяч одиннадцатиклассников покидают стены учебных заведений.
24.05.2018 Законодательное Собрание
Сегодня в ночь дорожные бригады муниципального предприятия «Содержание городских территорий» начнут аварийно-восстановительный ремонт на улице Снеговой, на участке от таксопарка до Дальхимпрома.
24.05.2018 Администрация г.Владивосток